Все знают, что для получения кредита принципиальное значение имеют качество вашей кредитной истории, уровень дохода и долговой нагрузки. Но не все в курсе, что при приеме заявки банки проводят еще и визуальную оценку потенциального кандидата, на основании которой вам могут, как одобрить кредит, так и отказать в нем.
При оформлении заявки на кредит сотрудник банка обычно проводит визуальную оценку заемщика — внешний вид и поведение.
Для этого банки разрабатывают специальные инструкции. В них четко прописываются признаки, при наличии которых выдавать кредиты точно не стоит. К таким признакам относятся, например, неадекватное поведение, ярко выраженные психические расстройства, алкогольное опьянение, рассказывает доцент кафедры "Финансы и кредит" экономического факультета РУДН Оксана Савчина. Всю информацию о визуальной оценке потенциального заемщика сотрудник банка вносит в электронную анкету, которую проанализируют соответствующие службы вместе с финансовой и прочей информацией. Период ожидания одобрения кредита банком может занимать от нескольких минут до двух недель в зависимости от вида и суммы кредита.
По словам экономиста, у каждого банка своя скоринговая методика оценки потенциального заемщика. При этом оценивается достоверность информации, изложенной в анкете, подлинность документов, финансовая надежность, платежеспособность заемщика, а также риски, связанные с возвратом кредита.
Особое внимание банки уделят вашему материальному положению, кредитной истории, своевременности выплат по долговым обязательствам, наличию или отсутствию просроченной задолженности, кредитному стажу и персональному кредитному рейтингу, который автоматически рассчитывает Бюро кредитных историй (БКИ). Чем он выше, тем ниже уровень кредитного риска заемщика и, соответственно, больше вероятность одобрения кредита. В настоящее время средний персональный кредитный рейтинг заемщика, например, по потребительским кредитам — более 620 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Чем выше сумма кредита, тем более высокие требования предъявляют кредиторы к персональному кредитному рейтингу. "При этом своевременное внесение платежей по кредиту, длительный кредитный стаж и разнообразные виды полученных кредитов повышают персональный кредитный рейтинг заемщика", — напомнила Савчина. "А просроченная задолженность и большое количество одновременно поданных заявок на кредит в несколько банков, напротив, снижают", — добавила она. Когда в истории есть просрочки выплат по займам, реструктуризация, информация о банкротстве — всё вместе или даже что-то одно из вышеперечисленного ухудшает кредитную историю, согласен руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. "Таким заёмщикам банки либо отказывают в выдаче новых займов, либо предлагают очень высокий процент, считая сделку рискованной", — говорит он.
Для банков оценка качества кредитоспособности заемщика важна, чтобы минимизировать риски, а также, чтобы не увеличивать начисляемые резервы — сумму денег, которые банк обязан хранить на корреспондентском счете в Центробанке. Чем выше качество заемщика, тем ниже требования по резервам, объясняет советник по специальным проектам Коллегии адвокатов А1 Сергей Дёмкин. Большое значение имеет и уровень долговой нагрузки — соотношение суммы платежей по кредитам к доходу — если он высокий, вероятность отказа в получении новой ссуды возрастает даже при высоком рейтинге и хорошей истории, предупреждает Крамарский. "Банк не выдаст вам кредит, если ваша долговая нагрузка высокая, и у вас не остается денег на жизнь", — признает и Демкин. Отсюда вопросы во всех анкетах о ежемесячных расходах, количестве иждивенцев. Особое внимание при этом банки уделят оценке работодателя, чтобы оценить риск увольнения, сокращения и т.п. Банки настороженно отнесутся и к частым запросам кредитной истории, ведь их можно трактовать как отказ в выдаче займа (запросов было много, а открытых и/или закрытых кредитов нет). Наличие в кредитной истории займов в МФО также добавит "повышенный риск-вес" такому заёмщику, поскольку банки чаще будут трактовать этот факт, как показатель низкой платежеспособности клиента.
Банку важна и обеспеченность запрошенного кредита (поручительство, ипотека, залог другого имущества). Ведь чем лучше обеспечен кредит, тем больше шансов у банка его вернуть. "Например, если вы берете кредит на приобретение жилья в размере 50% от его стоимости, страхуете собственную жизнь, и приобретенную квартиру предоставляете в залог, то такие кредиты для банка являются безрисковыми", — указывает Демкин. Есть и другие немаловажные факторы — предоставление кредита на льготных условиях, наличие созаемщиков, чье финансовое положение может ухудшиться, продолжает партнер юридической компании a.t.Legal Александр Павловский.
При прочих равных лучше не допускать появления долгов по ЖКХ, сотовой связи и штрафам — на это банки тоже смотрят. Также важно предоставлять реальные контакты, сведения об уровне доходов и месте работы. Если дело касается ипотеки, то значение имеет и размер первоначального взноса — для банков это также маркер рискованности сделки. И чем больше первоначальный взнос, тем лучше будут условия по кредиту, считает специалист. "Так или иначе, в зависимости от параметров кредита, а также личности заемщика (физическое или юридическое лицо, например), скоринговая система и сотрудники банков могут быть ориентированы на углубленную проверку определенных параметров, придание повышенного значения одним факторам с одновременным неучетом других обстоятельств", — заключает Павловский.